Televizní reklamy před vámi rády drží návnadu měsíční splátky. Toto číslo se pohodlně vejde do vašeho rozpočtu. Představujete si, jak jedete na večeři ve stylovém novém autě. Zastupujete data. Představujete svobodu.
Hlasatel pak na vás vyšle těžkou ránu. “Atraktivní nabídka leasingu.”
Vaše sny se vypařují. Matematika už nevypadá přátelsky. Už jste si vybrali auto. Již jste si vybrali barvu. A teď se zase divíte, proč vám leasing připadá jako past.
Životní styl je důležitější než účetnictví
Stigma kolem leasingu má méně společného s penězi a více souvisí se zvykem.
Philip Reed, redaktor spotřebitelského poradenství ve společnosti Edmunds, to říká jednoduše. Volba mezi leasingem a úvěrem není ani tak finanční záležitostí, jako spíše otázkou životního stylu.
Pokud rádi jezdíte každé tři roky novým autem, leasing má smysl. Platíte za výsadu neustálých aktualizací. A ano, měsíční splátky jsou nižší. To znamená, že možná řídíte dražší auto, než byste si mohli dovolit, kdybyste ho koupili v hotovosti nebo na úvěr.
Nižší platby však neznamenají nižší celkové náklady. Zde se většina kupujících dostává do problémů.
Anatomie leasingové smlouvy
Leasing má své výhody. Počáteční náklady jsou obvykle nízké. Někdy se obejdete bez zálohy. Měsíční náklady jsou levnější než splátky úvěru. Schválení žádosti je také často jednodušší.
Údržba? Minimální. Většina záruk na nová auta trvá tři roky. To je ideální čas na pronájem. Edmunds výslovně doporučuje tříleté nájemní smlouvy jako finančně nejschůdnější variantu pro nájemce.
Ale podívejte se blíže na drobné písmo.
Pojistné sazby u aut na leasing rostou. Proč? Protože věřitelé vyžadují pojištění mezer (pojištění mezer). Pokryje rozdíl v případě úplného zničení vozu. Platíte za ochranu auta, které nevlastníte.
A tento sen o „nulové akontace“? Zmizí pokaždé, když podepíšete novou nájemní smlouvu. Pokud provedete zálohu, vracíte opět hotovost. A znovu.
Tlumení je tichý zabiják. Když si koupíte auto, berete na sebe amortizaci. Poškozuje to hodnotu při dalším prodeji. Když si pronajmete auto, má se za to, že prodejce přijme zásah.
Oni ne.
Náklady na odpisy jsou zabudovány přímo do vaší měsíční platby. Prodejce není štědrý. Započítávají ztrátu hodnoty do ceny. Pokud nabouráte své auto nebo najedete příliš mnoho kilometrů, zaplatíte za to.
Spustit past
Limity ujetých kilometrů jsou tam, kde leasing kousne nejhůře.
Standardní tříletý leasing pokrývá 36 000 až 45 000 mil. To je 12 000-15 000 mil za rok. Více cestovat? Budete muset zaplatit.
Pokuta se pohybuje od 5 do 20 centů za kilometr. Zní to bezvýznamně, dokud nezlomíte čísla.
Každý rok najeďte 3000 mil nad limit. Zaplaťte 20 centů za kilometr. To je 600 dolarů ročně. Za tři roky? 1800 dolarů.
Jsou to čisté peníze, které nikam nevedou. Kromě počátečních poplatků za další pronájem. Kromě vyššího pojistného. Navíc k měsíční platbě, která vás nikdy nepřiblíží k vlastnictví auta.
Nákup auta je dražší dopředu. V měsíčních splátkách to stojí víc. Ale tvoří kapitál. Leasing spaluje hotovost. Nabízí pohodlí. Nabízí novinku.
Která cesta vám tedy vlastně z dlouhodobého hlediska ušetří? Odpověď spočívá v celkových nákladech na vlastnictví. A to je další rozhovor.
Proč vaše pětiletá strategie pronájmu neprojde desetiletým testem
Na první pohled se to zdá zřejmé. Chcete tu „novou“ vůni, záruku a klid při řízení auta s nulovým počtem najetých kilometrů. Pokud se podíváte striktně na pětiletý horizont, leasing vyhrává na technických parametrech. Edmunds skřípal čísla na autě za 20 000 dolarů. Modelovali tříletý pronájem za 6% RPSN oproti tříletému úvěru za stejnou částku.
jaké jsou výsledky? Nájem se ukázal být o něco levnější.
Za pět let vlastnictví stál nákup 32 388 $, když se sečtou měsíční platby, záloha, údržba, pojištění, daně a vládní poplatky. Pronájem stejného vozu za stejných podmínek stál 32 140 dolarů. Rozdíl je 248 dolarů. Ano, je to levnější. Ale to nevadí pro ty, kteří plánují auto ponechat na více než jeden cyklus aktualizace modelu.
Komplexní efekt trvalého pronájmu
Matematika se dramaticky změní, pokud časový horizont prodloužíte na deset let. Většina řidičů si nechává svůj vůz déle než pět let. Pokud hledáte dlouhodobé řešení, model pronájmu se rozpadá.
Při pronájmu měřiče resetujete každé tři roky. Znovu provedete zálohu. Opět platíte vyšší pojistné za nová auta. Opět těžíte z nízkých nákladů na údržbu nového motoru. Vzdáte to za protiúčet. Získáte klíče k následujícímu. Je to bezproblémové. Je to pohodlné. To bylo deset let finančně katastrofální.
Pronájem nevytváří kapitál. Pronajímáte si právo používat odpisovaný majetek do konce smlouvy. Vlastnictví zároveň umožňuje přežít nejstrmější pokles odpisové křivky. Po deseti letech vlastnictví stejného vozu za 20 000 USD vaše náklady na pojištění výrazně klesly. Vaše náklady na údržbu se zvyšují s narůstajícím počtem najetých kilometrů. Ale před lety jste přestali platit obrovské měsíční platby.
Chyba 64 000 $
Podívejme se na celkové náklady na zakoupené auto za deset let. S náklady na údržbu a provoz jste utratili zhruba 43 000 USD. To je ohromující množství peněz, které teče do kanálu, ale zvažte alternativu.
Pokud byste si pronajali stejné auto na deset let a za předpokladu, že jste se vyhnuli poplatkům za ujeté kilometry a poplatkům za opotřebení, zaplatili byste více než 64 000 dolarů.
Šedesát čtyři tisíc dolarů.
To je o 21 000 dolarů více než pořizovací cena vozu. A nakonec nic nevlastníte. Jednoduše jste zaplatili za výsadu řídit různá auta s odstupem tří let. Zakoupené auto značně znehodnotilo, ano. Ale stále má hodnotu.
Jak náklady na protiúčet mění rovnici
Tady konečně vítězí kupující. Vezměme si konkrétní příklad z archivů. Toyota Camry LE z roku 1998 se jako nová prodávala za přibližně 21 000 $. V roce 2007, o deset let později, měl stejný vůz ve skvělém stavu hodnotu 4 075 dolarů na protiúčet.
Těch 4 075 USD můžete použít jako zálohu na další auto. To snižuje celkové náklady na následné vozidlo. Tím se sníží vaše měsíční splátky. Tím se snižuje dlužná částka.
Když tuto zbytkovou hodnotu odečtete od 43 000 USD, které jste utratili za deset let, celkové náklady na deset let vlastnictví klesnou na méně než 30 000 USD.
Třicet tisíc dolarů.
Porovnejte to s 64 000 dolary, které byste utratili za nájem. Propast se rozšiřuje. Vlastnit auto není jen amortizující závazek; To je finanční páka. Můžete jej vyměnit, převést kapitál na další půjčku nebo pokračovat v řízení plně splaceného aktiva, které vyžaduje pouze plyn a ropu.
Skutečná otázka je, jak dlouho plánujete jezdit
Leasing má smysl, pokud na auta pohlížíte jako na spotřební materiál, jako je předplacená služba, kterou každých pár let zrušíte. Platíte prémii za to, že nemáte dlouhodobé závazky. Získáte bezproblémovou výměnu. Vyhnete se tak riziku velkých oprav.
Ale pokud se díváte na desetiletý horizont, model pronájmu je odpařovač bohatství. Platíte úroky za auto, které nikdy nevlastníte, zatímco majitel splácí jistinu tím, že dál jezdí.
Náklady na vlastnictví auta se určitě snížily. Ale nezmizela. existuje. Můžete to prodat. Můžete jej odevzdat na protiúčet. Můžete to použít jako páku. Auto z půjčovny? Prostě zmizel. Předal jsi klíče. Předal jsi peníze. Nezůstane vám nic jiného než vzpomínka na vůni nového auta.
Stojí pohodlí za deficit 34 000 dolarů za deset let? Matematika říká ne. Vaše výsledky se mohou lišit.
