TV-commercials houden ervan om een maandelijks bedrag voor je neus te bungelen. Het is een getal dat comfortabel in uw budget past. Je stelt je voor dat je in een strak nieuw voertuig aan het eten bent. Je stelt je de data voor. Je stelt je de vrijheid voor.
Dan laat de omroeper de hamer vallen. “Aantrekkelijk leaseaanbod.”
Je dromen verdampen. De wiskunde ziet er niet meer vriendelijk uit. Je hebt de auto uitgekozen. Je hebt de kleur gekozen. En nu vraag je je af waarom leasen als een valstrik voelt.
Levensstijl via grootboek
Het stigma rond leasing gaat niet echt over geld. Het gaat over gewoonte.
Phillip Reed, redacteur consumentenadvies bij Edmunds, legt het eenvoudig uit. De keuze tussen lease versus financiering is niet in de eerste plaats financieel. Het is een levensstijloproep.
Als u graag elke drie jaar in een nieuwe auto rijdt, is een leasecontract zinvol. U betaalt voor het voorrecht van constante upgrades. En ja, de maandlasten zijn lager. Dit betekent dat u in een mooiere auto kunt rijden dan u zich kunt veroorloven om direct met contant geld of een lening te kopen.
Maar lagere betalingen betekenen niet lagere totale kosten. Dat is waar de meeste kopers verbrand worden.
De anatomie van een leasecontract
Leaseovereenkomsten hebben voordelen. De kosten vooraf zijn doorgaans laag. Soms kun je weglopen met nul naar beneden. Maandelijkse uitgaven zijn goedkoper dan leningbetalingen. Goedkeuring is vaak ook eenvoudiger.
Onderhoud? Minimaal. De meeste garanties op nieuwe auto’s duren drie jaar. Dat is de goede plek voor huurcontracten. Edmunds beveelt huurcontracten van drie jaar specifiek aan als financieel meest verstandige optie voor huurders.
Maar kijk eens beter naar de kleine lettertjes.
De verzekeringstarieven voor leaseauto’s stijgen. Waarom? Omdat kredietverstrekkers een hiaatverzekering nodig hebben. Dit dekt het verschil als de auto wordt opgeteld. U betaalt om een auto te beschermen die u niet bezit.
En die ‘zero down’-droom? Het verdwijnt elke keer dat u een nieuw huurcontract tekent. Als u een aanbetaling betaalt, betaalt u opnieuw contant geld. En opnieuw.
Afschrijvingen zijn de stille moordenaar. Als je een auto koopt, eet je de afschrijving op. Het raakt de verkoopwaarde. Wanneer u leaset, neemt de dealer vermoedelijk de klap op zich.
Dat doen ze niet.
De afschrijvingskosten worden rechtstreeks in uw maandelijkse betaling verwerkt. De dealer is niet genereus. Ze prijzen het waardeverlies in. Als je de auto vernielt of er te veel kilometers mee maakt, betaal je ervoor.
De kilometerval
Kilometerlimieten zijn waar leases het hardst bijten.
Een standaard leasecontract van drie jaar staat 36.000 tot 45.000 mijlen toe. Dat zijn 12.000 tot 15.000 kilometer per jaar. Meer rijden? Jij betaalt.
De boete varieert van 5 tot 20 cent per kilometer. Klinkt klein totdat je de cijfers kraakt.
Rijd elk jaar 3.000 kilometer boven uw limiet. Betaal 20 cent per kilometer. Dat is $ 600 per jaar. Ruim drie jaar? $ 1.800.
Dat is puur geld dat de deur uit gaat. Bovenop de kosten om uw volgende huurcontract te starten. Bovenop de hogere verzekeringspremies. Bovenop de maandelijkse betaling komt u nooit dichter bij de eigendom.
Een auto kopen kost vooraf meer. Het kost meer aan maandelijkse betalingen. Maar het bouwt aan eigen vermogen. Leasen kost geld. Het biedt gemak. Het biedt nieuwigheid.
Dus welk pad bespaart u eigenlijk geld op de lange termijn? Het antwoord ligt in de totale eigendomskosten. En dat is een ander gesprek.
Waarom uw vijfjarige leasestrategie de tienjarige test niet doorstaat
Het voelt op het eerste gezicht als een no-brainer. U wilt die nieuwe geur, de garantie en gemoedsrust zonder kilometerstand. Als je strikt naar de horizon van vijf jaar kijkt, wint leasing op technisch vlak. Edmunds heeft de cijfers van een voertuig van $ 20.000 doorgenomen. Ze modelleerden een driejarige huurovereenkomst met een rente van 6% tegen een driejarige lening voor dezelfde prijs.
De resultaten? Leasen kwam iets goedkoper uit.
Voor vijf jaar eigendom kostte de aankoop $ 32.388 als je maandelijkse betalingen, aanbetalingen, onderhoud, verzekeringen, belastingen en staatskosten opstapelde. Het leasen van dezelfde auto onder identieke voorwaarden kost $ 32.140. Dat is een verschil van $ 248. Zeker. Dat is goedkoper. Maar het is ook niet relevant voor iedereen die van plan is een auto langer te houden dan één vernieuwingscyclus van een modeljaar.
De samengestelde kosten van eeuwigdurende leasing
De wiskunde verschuift heftig als je de tijdlijn verlengt tot tien jaar. De meeste bestuurders houden hun voertuig langer dan vijf jaar. Als je in de markt bent voor een langetermijnoplossing, dan gaat het leasemodel kapot.
Wanneer u leaset, stelt u de klok elke drie jaar opnieuw in. U betaalt de aanbetaling opnieuw. De hogere verzekeringspremies die bij nieuwe auto’s horen, betaalt u opnieuw. U geniet weer van de lage onderhoudskosten van een frisse aandrijflijn. Je ruilt het in. Je krijgt de sleutels van de volgende. Het is naadloos. Het is handig. Het is financieel rampzalig over een decennium.
Leasen bouwt geen eigen vermogen op. U huurt het gebruik van een afschrijvend actief totdat het contract afloopt. Door eigendom daarentegen kun je het steilste deel van de afschrijvingscurve overleven. Na tien jaar eigenaar te zijn geweest van die auto van $ 20.000, zijn uw verzekeringskosten aanzienlijk gedaald. Uw onderhoudskosten zijn gestegen naarmate de kilometers zich opstapelen. Maar je bent jaren geleden gestopt met het betalen van de enorme maandelijkse betalingen.
De fout van $64.000
Laten we eens kijken naar het tienjarige totaal voor het eigen voertuig. Gecorrigeerd voor onderhouds- en operationele kosten, gaf u ongeveer $ 43.000 uit. Dat is een duizelingwekkende hoeveelheid geld die in rook is opgegaan, maar overweeg het alternatief.
Als u diezelfde auto tien jaar lang had geleased, ervan uitgaande dat u voldoende bekwaam was om boetes voor overtollige kilometers en slijtagekosten te voorkomen, zou u meer dan $ 64.000 hebben betaald.
Vierenzestigduizend dollar.
Dat is $ 21.000 meer dan de aankoopprijs van de auto die u kocht. En uiteindelijk bezit u niets. U heeft zojuist betaald voor het voorrecht om in stappen van drie jaar verschillende auto’s te mogen besturen. De eigen auto is zwaar afgeschreven, ja. Maar het heeft nog steeds waarde.
Hoe de inruilwaarde de vergelijking verandert
Dit is waar de koper uiteindelijk wint. Laten we een concreet voorbeeld uit de archieven nemen. Een Toyota Camry LE uit 1998 werd nieuw verkocht voor ongeveer $ 21.000. In 2007, tien jaar later, was diezelfde auto in uitstekende staat bij inruil $4.075 waard.
U kunt die $ 4.075 gebruiken als aanbetaling voor uw volgende voertuig. Het bekostigt de totale kosten van de volgende auto. Het verlaagt uw maandlasten. Het vermindert de hoofdsom.
Wanneer je die restwaarde aftrekt van de $43.000 die je in tien jaar hebt uitgegeven, dalen de totale kosten van dat tien jaar durende bezit tot minder dan $30.000.
Dertigduizend dollar.
Vergelijk dat eens met de $ 64.000 die u zou hebben uitgegeven aan leasen. De kloof wordt groter. De eigen auto is niet alleen een waardevermindering; het is een financiële hefboom. U kunt het inruilen, het eigen vermogen in de volgende lening stoppen, of een afbetaald bezit blijven besturen waarvoor alleen gas en olie nodig zijn.
De echte vraag is hoe lang je van plan bent te rijden
Leasen is zinvol als u auto’s als verbruiksgoederen beschouwt, zoals een abonnementsdienst die u om de paar jaar opzegt. U betaalt een premie voor het gebrek aan langetermijnengagement. U krijgt een zorgeloze omzet. U vermijdt het risico op grote reparaties.
Maar als je naar een periode van tien jaar kijkt, is het leasemodel een vermogensverdamper. U betaalt rente over een auto die u nooit bezit, terwijl de eigenaar de hoofdsom afbetaalt terwijl u rijdt.
De waarde van de eigen auto is zeker gekrompen. Maar het is niet verdwenen. Het bestaat. Je kunt het verkopen. Je kunt het verhandelen. Je kunt er gebruik van maken. De leaseauto? Het is gewoon weg. Je hebt de sleutels overhandigd. Je hebt het geld overhandigd. Je hebt niets anders meer dan de herinnering aan de geur van de nieuwe auto.
Is het gemak een tekort van $34.000 over tien jaar waard? De wiskunde zegt nee. Uw kilometerstand kan variëren.
