Fernsehwerbespots lieben es, Ihnen eine monatliche Zahlung vor Augen zu halten. Es ist eine Zahl, die bequem in Ihr Budget passt. Sie stellen sich vor, wie Sie in einem eleganten neuen Fahrzeug zum Abendessen vorfahren. Sie stellen sich die Daten vor. Sie stellen sich die Freiheit vor.
Dann lässt der Ansager den Hammer fallen. „Attraktives Mietangebot.“
Deine Träume verschwinden. Die Mathematik sieht nicht mehr freundlich aus. Sie haben das Auto ausgewählt. Sie haben die Farbe ausgewählt. Und jetzt fragen Sie sich, warum sich Leasing wie eine Falle anfühlt.
Lebensstil über Hauptbuch
Bei der Stigmatisierung von Leasing geht es nicht wirklich um Geld. Es geht um Gewohnheit.
Phillip Reed, Redakteur für Verbraucherberatung bei Edmunds, bringt es auf den Punkt. Die Wahl zwischen Leasing und Finanzierung ist nicht in erster Linie finanzieller Natur. Es ist ein Lifestyle-Aufruf.
Wenn Sie gerne alle drei Jahre ein neues Auto fahren, ist ein Leasing sinnvoll. Sie zahlen für das Privileg ständiger Upgrades. Und ja, die monatlichen Zahlungen sind niedriger. Das bedeutet, dass Sie ein schöneres Auto fahren können, als Sie sich mit Bargeld oder einem Kredit leisten könnten.
Niedrigere Zahlungen bedeuten jedoch nicht niedrigere Gesamtkosten. Das ist der Punkt, an dem sich die meisten Käufer verbrennen.
Die Anatomie eines Leasingvertrags
Mietverträge haben Vorteile. Die Vorabkosten sind in der Regel gering. Manchmal kann man ohne Verlust davonkommen. Monatliche Ausgaben sind günstiger als Kreditzahlungen. Auch die Genehmigung ist oft einfacher.
Wartung? Minimal. Die meisten Neuwagengarantien dauern drei Jahre. Das ist der Sweet Spot für Mietverträge. Edmunds empfiehlt ausdrücklich Mietverträge mit einer Laufzeit von drei Jahren als finanziell sinnvollste Option für Leasingnehmer.
Aber schauen Sie sich das Kleingedruckte genauer an.
Die Versicherungsprämien für geleaste Fahrzeuge steigen. Warum? Weil Kreditgeber eine Lückenversicherung verlangen. Dies deckt die Differenz ab, wenn das Auto einen Totalschaden hat. Sie zahlen für den Schutz eines Autos, das Ihnen nicht gehört.
Und dieser „Null-Down“-Traum? Es verschwindet jedes Mal, wenn Sie einen neuen Mietvertrag abschließen. Wenn Sie eine Anzahlung leisten, zahlen Sie wieder Bargeld. Und noch einmal.
Abschreibungen sind der stille Killer. Wenn Sie ein Auto kaufen, essen Sie den Wertverlust. Es trifft den Wiederverkaufswert. Beim Leasing soll angeblich der Händler die Kosten tragen.
Das tun sie nicht.
Die Abschreibungskosten sind direkt in Ihrer monatlichen Zahlung enthalten. Der Händler ist nicht großzügig. Sie preisen den Wertverlust ein. Wenn Sie das Auto kaputt machen oder zu viele Kilometer zurücklegen, zahlen Sie dafür.
Die Kilometerfalle
Kilometerbegrenzungen sind der härteste Punkt bei Leasingverträgen.
Ein Standard-Leasingvertrag mit einer Laufzeit von drei Jahren erlaubt 36.000 bis 45.000 Meilen. Das sind 12.000 bis 15.000 Meilen pro Jahr. Mehr fahren? Sie zahlen.
Die Strafe beträgt 5 bis 20 Cent pro Meile. Klingt klein, bis man die Zahlen durchschaut.
Fahren Sie jedes Jahr 3.000 Meilen über Ihrem Limit. Zahlen Sie 20 Cent pro Meile. Das sind 600 $ pro Jahr. Über drei Jahre? 1.800 $.
Das ist pures Geld. Zusätzlich zu den Gebühren für den Beginn Ihres nächsten Mietvertrags. Hinzu kommen die höheren Versicherungsprämien. Zusätzlich zur monatlichen Zahlung, die Sie dem Eigentum nie näher bringt.
Der Kauf eines Autos kostet im Voraus mehr. Bei monatlicher Zahlung kostet es mehr. Aber es schafft Gerechtigkeit. Leasing verbrennt Geld. Es bietet Komfort. Es bietet Neuheit.
Welcher Weg spart Ihnen also auf lange Sicht tatsächlich Geld? Die Antwort liegt in den Gesamtbetriebskosten. Und das ist ein anderes Gespräch.
Warum Ihre Fünf-Jahres-Leasingstrategie den Zehn-Jahres-Test nicht besteht
Auf den ersten Blick scheint es eine Selbstverständlichkeit zu sein. Sie wollen den neuen Geruch, die Garantie, die Sicherheit ohne Kilometer. Wenn man den Fünf-Jahres-Horizont genau betrachtet, gewinnt Leasing aus technischen Gründen. Edmunds hat die Zahlen anhand eines 20.000-Dollar-Fahrzeugs ermittelt. Sie modellierten einen dreijährigen Mietvertrag mit 6 % Zinsen im Vergleich zu einem dreijährigen Darlehen zum gleichen Preis.
Die Ergebnisse? Leasing war etwas günstiger.
Für fünf Jahre im Besitz kostete der Kauf 32.388 US-Dollar, wenn man monatliche Zahlungen, Anzahlungen, Wartung, Versicherung, Steuern und staatliche Gebühren hinzurechnete. Das Leasing desselben Autos zu identischen Bedingungen kostete 32.140 US-Dollar. Das ist ein Unterschied von 248 $. Sicher. Das ist billiger. Aber es ist auch irrelevant für jeden, der plant, ein Auto länger als einen Auffrischungszyklus für ein einzelnes Modelljahr zu behalten.
Die Gesamtkosten des unbefristeten Leasings
Die Mathematik ändert sich erheblich, wenn man den Zeitrahmen auf zehn Jahre verlängert. Die meisten Autofahrer behalten ihr Fahrzeug länger als fünf Jahre. Wenn Sie auf der Suche nach einer langfristigen Lösung sind, scheitert das Leasingmodell.
Beim Leasing stellen Sie die Uhr alle drei Jahre neu ein. Sie zahlen die Anzahlung erneut. Sie zahlen wieder die höheren Versicherungsprämien, die bei Neuwagen anfallen. Sie genießen wieder die geringen Wartungskosten eines frischen Antriebsstrangs. Sie tauschen es ein. Sie erhalten die Schlüssel für das nächste. Es ist nahtlos. Es ist praktisch. Über ein Jahrzehnt hinweg ist es finanziell katastrophal.
Leasing schafft kein Eigenkapital. Sie mieten die Nutzung eines abnutzenden Vermögenswerts bis zum Vertragsende. Eigentum hingegen ermöglicht es Ihnen, den steilsten Teil der Abschreibungskurve zu überstehen. Nach zehn Jahren, in denen Sie dieses 20.000-Dollar-Auto besitzen, sind Ihre Versicherungskosten erheblich gesunken. Ihre Wartungskosten sind mit der Anzahl der Meilen gestiegen. Aber Sie haben schon vor Jahren aufgehört, die massive monatliche Zahlung zu leisten.
Der 64.000-Dollar-Fehler
Schauen wir uns die Gesamtlaufzeit von zehn Jahren für das eigene Fahrzeug an. Bereinigt um Wartungs- und Betriebskosten haben Sie etwa 43.000 US-Dollar ausgegeben. Das ist eine unglaubliche Menge Geld, die in Rauch aufgegangen ist, aber denken Sie über die Alternative nach.
Wenn Sie das gleiche Auto zehn Jahre lang geleast hätten und vorausgesetzt, Sie wären geschickt genug, um Strafen für übermäßige Kilometer und Verschleißgebühren zu vermeiden, hätten Sie mehr als 64.000 US-Dollar gezahlt.
Vierundsechzigtausend Dollar.
Das sind 21.000 US-Dollar mehr als der Kaufpreis des Autos, das Sie gekauft haben. Und am Ende besitzt man nichts. Sie haben gerade für das Privileg bezahlt, in dreijährigen Schritten verschiedene Autos fahren zu dürfen. Das eigene Auto hat stark an Wert verloren, ja. Aber es hat immer noch seinen Wert.
Wie der Inzahlungnahmewert die Gleichung verändert
Hier gewinnt letztendlich der Käufer. Nehmen wir ein konkretes Beispiel aus den Archiven. Ein 1998er Toyota Camry LE wurde im Neuzustand für etwa 21.000 US-Dollar verkauft. Im Jahr 2007, zehn Jahre später, war das gleiche Auto in ausgezeichnetem Zustand bei der Inzahlungnahme 4.075 US-Dollar wert.
Sie können diese 4.075 $ als Anzahlung für Ihr nächstes Fahrzeug verwenden. Es deckt die Gesamtkosten des späteren Autos ab. Es senkt Ihre monatlichen Zahlungen. Es reduziert den Kapitalbetrag.
Wenn Sie diesen Restwert von den 43.000 US-Dollar abziehen, die Sie über einen Zeitraum von zehn Jahren ausgegeben haben, sinken die Gesamtkosten für diesen jahrzehntelangen Besitz auf weniger als 30.000 US-Dollar.
Dreißigtausend Dollar.
Vergleichen Sie das mit den 64.000 US-Dollar, die Sie für das Leasing ausgegeben hätten. Die Kluft wird größer. Das eigene Auto ist nicht nur eine wertmindernde Belastung; Es ist ein finanzieller Hebel. Sie können es eintauschen, Eigenkapital in den nächsten Kredit einfließen lassen oder einen abbezahlten Vermögenswert weiterfahren, der nur Gas und Öl benötigt.
Die eigentliche Frage ist, wie lange Sie fahren möchten
Leasing ist sinnvoll, wenn Sie Autos als Verbrauchsgüter betrachten, wie ein Abonnement, das Sie alle paar Jahre kündigen. Sie zahlen eine Prämie für das Fehlen einer langfristigen Bindung. Sie erhalten den problemlosen Umsatz. Sie vermeiden das Risiko größerer Reparaturen.
Betrachtet man jedoch ein Zeitfenster von zehn Jahren, ist das Leasingmodell ein Vermögensverdampfer. Sie zahlen Zinsen für ein Auto, das Sie nie besitzen, während der Eigentümer während der Fahrt den Kapitalbetrag begleicht.
Der Wert des eigenen Autos ist gewiss geschrumpft. Aber es ist nicht verschwunden. Es existiert. Sie können es verkaufen. Sie können es handeln. Sie können es nutzen. Das geleaste Auto? Es ist einfach weg. Sie haben die Schlüssel übergeben. Du hast das Geld übergeben. Ihnen bleibt nichts anderes übrig als die Erinnerung an den Neuwagengeruch.
Ist die Bequemlichkeit ein Defizit von 34.000 US-Dollar über ein Jahrzehnt hinweg wert? Die Mathematik sagt nein. Ihr Kilometerstand kann variieren.
