Телевізійні рекламні ролики люблять тримати перед вами приманку як щомісячного платежу. Ця кількість зручно вписується у ваш бюджет. Ви уявляєте, як під’їжджаєте на вечерю на новому стильному автомобілі. Ви уявляєте дати. Ви уявляєте свободу.
Потім диктор обрушує на вас тяжкий удар. «Приваблива пропозиція щодо лізингу».
Ваші мрії випаровуються. Математика перестає виглядати доброзичливо. Ви вже вибрали автомобіль. Ви вже вибрали колір. І тепер ви застрягли у роздумах про те, чому лізинг відчувається як пастка.
Спосіб життя важливіший за бухгалтерію
Стигма навколо лізингу пов’язана не так з грошима, як зі звичкою.
Філіп Рід, редактор споживчих порад в Edmunds, пояснює це просто. Вибір між лізингом і кредитуванням — це не так фінансове питання, як питання способу життя.
Якщо вам подобається водити новий автомобіль кожні три роки, лізинг має сенс. Ви сплачуєте за привілей постійних оновлень. І так, щомісячні платежі нижчі. Це означає, що ви можете водити дорожчий автомобіль, ніж могли б дозволити собі при покупці за готівку або кредит.
Але нижчі платежі не означають нижчих загальних витрат. Саме тут більшість покупців потрапляють в халепу.
Анатомія лізингового договору
Лізинг має свої переваги. Початкові витрати зазвичай низькі. Іноді можна уникнути першого внеску. Щомісячні витрати дешевші, ніж платежі за кредитом. Схвалення заявки також часто легше.
Технічне обслуговування? Мінімальна. Більшість гарантій на нові автомобілі діють три роки. Це ідеальний час для лізингу. Edmunds спеціально рекомендує трирічні лізингові угоди як найбільш фінансово доцільний варіант для лізингоодержувачів.
Але придивіться ближче до дрібного шрифту.
Страхові тарифи зростають на лізингові автомобілі. Чому? Тому що кредитори вимагають gap-страхування (страхування різниці). Воно покриває різницю, якщо автомобіль повністю знищено. Ви платите за захист автомобіля, яким не володієте.
І ця мрія про «нульовий початковий внесок»? Вона зникає щоразу, коли ви підписуєте новий лізинговий договір. Якщо ви вносите початковий внесок, ви знову віддаєте готівку. І знову.
Амортизація – це тихий вбивця. Коли ви купуєте автомобіль, ви приймаєте на себе амортизацію. Вона б’є за вартістю під час перепродажу. Коли ви орендуєте автомобіль, дилер, як вважається, приймає цей удар на себе.
Вони цього не роблять.
Вартість амортизації безпосередньо закладена у ваш щомісячний платіж. Дилер не виявляє щедрість. Вони закладають у ціну втрату вартості. Якщо ви розіб’єте автомобіль або наїздите надто багато кілометрів, ви заплатите за це.
Пастка пробігу
Ліміти пробігу – це те місце, де лізинг кусає найсильніше.
Стандартний трирічний лізинг дозволяє проїхати від 36000 до 45000 миль. Це 12 000-15 000 миль на рік. Їздити більше? Прийде платити.
Штраф складає від 5 до 20 центів за кілометр. Звучить трохи, поки ви не прорахуєте цифри.
Проїжджайте на 3 000 миль більше за ліміт щороку. Платіть 20 центів за милю. Це 600 доларів на рік. За три роки? 1800 доларів.
Це чисті гроші, які йдуть у нікуди. Поверх зборів початку наступного лізингу. Понад вищі страхові премії. Поверх щомісячного платежу, що ніколи не наближає вас до володіння автомобілем.
Купівля автомобіля обходиться дорожче на старті. Вона обходиться дорожче за щомісячні платежі. Але вона формує капітал. Лізинг спалює готівку. Він пропонує зручність. Він пропонує новизну.
Тож який шлях насправді заощадить вам гроші у довгостроковій перспективі? Відповідь криється у загальній вартості володіння. І це вже інша розмова.
Чому ваша стратегія п’ятирічної оренди не проходить десятирічний тест
На перший погляд, це здається очевидним. Вам хочеться того самого «нового» запаху, гарантії та спокою за кермом автомобіля з нульовим пробігом. Якщо дивитися строго на п’ятирічний обрій, оренда виграє за технічними параметрами. Edmunds прорахували цифри для автомобіля вартістю $20 000. Вони змоделювали трирічну оренду під 6% річних проти трирічного кредиту на ту саму суму.
Які результати? Оренда виявилася дешевшою.
За п’ять років володіння покупка коштувала $32 388, якщо скласти щомісячні платежі, початковий внесок, витрати на технічне обслуговування, страховку, податки та державні збори. Оренда того ж автомобіля в ідентичних умовах коштувала $32 140. Різниця становить $248. Так, це дешевше. Але це не має значення для тих, хто планує тримати автомобіль довше за один цикл оновлення моделі.
Складний ефект постійної оренди
Математика різко змінюється, якщо збільшити часовий обрій до десяти років. Більшість водіїв тримають автомобіль довше за п’ять років. Якщо ви шукаєте довгострокове рішення, модель оренди руйнується.
При оренді ви скидаєте лічильник кожні три роки. Ви знову вносите початковий внесок. Ви знову сплачуєте підвищені страхові премії за нові автомобілі. Ви знову використовуєте низькі витрати на обслуговування свіжого двигуна. Ви здаєте його у трейд-ін. Ви отримуєте ключі з наступного. Це безшовні візерунок. Це зручно. Це фінансово катастрофічно упродовж десятиліття.
Оренда не створює капіталу. Ви орендуєте право користування активом, що знецінюється, до закінчення контракту. У той же час володіння дозволяє вам пережити найкрутіший спад кривої знецінення. Після десяти років володіння цим автомобілем за $20 000 ваші страхові витрати значно знизилися. Ваші витрати на технічне обслуговування зросли в міру накопичення пробігу. Але ви припинили вносити величезні щомісячні платежі багато років тому.
Помилка на $64 000
Погляньмо на загальну суму за десять років для купленого автомобіля. З урахуванням витрат на технічне обслуговування та експлуатації ви витратили приблизно $43 000. Це приголомшлива сума, яка пішла в нікуди, але розгляньте альтернативу.
Якби ви орендували той же автомобіль протягом десяти років, припускаючи, що вам вдалося уникнути штрафів за перевищення пробігу та плати за знос, ви заплатили б більше $64 000.
Шістдесят чотири тисячі доларів.
Це на $21 000 більше, ніж ціна покупки автомобіля. І наприкінці ви нічого не володієте. Ви просто заплатили за привілей їздити різними автомобілями з інтервалом у три роки. Куплений автомобіль сильно знецінився, так. Але він все ще має цінність.
Як вартість трейд-іна змінює рівняння
Тут покупець нарешті перемагає. Візьмемо конкретний приклад із архівів. Toyota Camry LE 1998 року продавалася близько $21 000, коли була новою. До 2007 року, через десять років, той же автомобіль у відмінному стані коштував $4075 при обміні в трейд-ін.
Ви можете використовувати ці $4 075 як початковий внесок за ваш наступний автомобіль. Це знижує загальну вартість наступного автомобіля. Це зменшує ваші щомісячні платежі. Це скорочує основну суму боргу.
Якщо відняти цю залишкову вартість з $43 000, які ви витратили за десять років, загальна вартість десятирічного володіння знижується до $30 000.
Тридцять тисяч доларів.
Порівняйте це з $64 000, які ви витратили б на оренду. Розрив збільшується. Володіючий автомобілем – це не просто зобов’язання, що знецінюється; це фінансовий важіль. Ви можете здати його в трейд-ін, перенести капітал у наступний кредит або продовжувати їздити на повністю сплаченому активі, який потребує лише бензину та олії.
Реальне питання в тому, як довго ви плануєте їздити
Оренда має сенс, якщо ви розглядаєте автомобілі як витратні матеріали, подібно до сервісу підписки, який ви скасовуєте кожні кілька років. Ви сплачуєте премію за відсутність довгострокових зобов’язань. Ви отримуєте безпроблемну заміну. Ви уникаєте ризику великих ремонтів.
Але якщо ви дивитеся на десятирічний обрій, модель оренди – це випарник багатства. Ви сплачуєте відсотки за автомобіль, яким ніколи не володієте, тоді як власник виплачує основну суму боргу, продовжуючи їздити.
Вартість автомобіля, що володіє, скоротилася, безумовно. Але вона не зникла. Вона існує. Ви можете продати її. Ви можете здати у трейд-ін. Ви можете використовувати її як важіль. Орендний автомобіль? Він просто зник. Ви передали ключі. Ви передали гроші. У вас не залишилося нічого, окрім спогаду про запах нового автомобіля.
Чи коштує зручність дефіциту $34 000 за десятиліття? Математика каже: ні. Ваш результат може відрізнятись.
