Gli spot televisivi adorano sventolare davanti a te un pagamento mensile. È un numero che si adatta comodamente al tuo budget. Ti immagini mentre ti avvicini a cena in un elegante veicolo nuovo. Immagini le date. Immagini la libertà.
Quindi l’annunciatore lascia cadere il martello. “Offerta di locazione interessante.”
I tuoi sogni evaporano. La matematica smette di sembrare amichevole. Hai scelto l’auto. Hai scelto il colore. E ora sei bloccato a chiederti perché il leasing sembra una trappola.
Stile di vita nel registro
Lo stigma sul leasing non riguarda realmente il denaro. È una questione di abitudine.
Phillip Reed, redattore di consulenza per i consumatori presso Edmunds, lo analizza in modo semplice. La scelta tra locazione vs finanza non è principalmente finanziaria. È una chiamata allo stile di vita.
Se ti piace guidare un’auto nuova ogni tre anni, un leasing ha senso. Stai pagando per il privilegio di aggiornamenti costanti. E sì, i pagamenti mensili sono inferiori. Ciò significa che puoi guidare un’auto migliore di quella che potresti permetterti di acquistare a titolo definitivo in contanti o con un prestito.
Ma pagamenti inferiori non significano costi totali inferiori. È qui che la maggior parte degli acquirenti si brucia.
Anatomia di un contratto di locazione
I contratti di locazione hanno dei vantaggi. I costi iniziali sono generalmente bassi. A volte puoi andartene con zero in meno. Le spese mensili sono più economiche delle rate del prestito. Spesso anche l’approvazione è più semplice.
Manutenzione? Minimo. La maggior parte delle garanzie sulle auto nuove durano tre anni. Questo è il punto debole per i contratti di locazione. Edmunds raccomanda specificamente i contratti di locazione triennali come l’opzione finanziariamente più sensata per i locatari.
Ma guarda più da vicino le clausole scritte in piccolo.
Le tariffe assicurative salgono sui veicoli in leasing. Perché? Perché i finanziatori richiedono un’assicurazione sul gap. Questo copre la differenza se l’auto viene totalizzata. Stai pagando per proteggere un’auto che non possiedi.
E quel sogno “zero down”? Scompare ogni volta che firmi un nuovo contratto di locazione. Se stai pagando un acconto, stai sborsando di nuovo contanti. E ancora.
La svalutazione è il killer silenzioso. Quando acquisti un’auto, ti mangi la svalutazione. Colpisce il valore di rivendita. Quando si affitta, il rivenditore presumibilmente subisce il colpo.
Non lo fanno.
Il costo dell’ammortamento viene inserito direttamente nel pagamento mensile. Il concessionario non è generoso. Stanno scontando la perdita di valore. Se distruggi l’auto o fai troppi chilometri, lo paghi.
La trappola del chilometraggio
I limiti di chilometraggio sono i punti in cui i contratti di locazione mordono più duramente.
Un contratto di locazione standard di tre anni consente da 36.000 a 45.000 miglia. Sono da 12.000 a 15.000 miglia all’anno. Guidare di più? Paghi.
La sanzione va da 5 a 20 centesimi al miglio. Sembra piccolo finché non si calcolano i numeri.
Guida 3.000 miglia oltre il tuo limite ogni anno. Paghi 20 centesimi al miglio. Sono $ 600 all’anno. Oltre tre anni? $ 1.800.
Sono soldi puri fuori dalla porta. Oltre alle commissioni per iniziare il tuo prossimo contratto di locazione. Oltre ai premi assicurativi più alti. Oltre al pagamento mensile che non ti avvicina mai alla proprietà.
L’acquisto di un’auto costa di più in anticipo. Costa di più in pagamenti mensili. Ma crea equità. Il leasing brucia contanti. Offre comodità. Offre novità.
Quindi quale percorso ti fa effettivamente risparmiare denaro nel lungo periodo? La risposta sta nel costo totale di proprietà. E questa è una conversazione diversa.
Perché la tua strategia di locazione quinquennale fallisce il test dei dieci anni
A prima vista sembra un gioco da ragazzi. Vuoi quel profumo nuovo, la garanzia, la tranquillità del chilometraggio zero. Se si guarda rigorosamente all’orizzonte quinquennale, il leasing vince su un aspetto tecnico. Edmunds ha eseguito i numeri su un veicolo da 20.000 dollari. Hanno modellato un contratto di locazione triennale con un interesse del 6% a fronte di un prestito triennale allo stesso prezzo.
I risultati? Il leasing è risultato leggermente più economico.
Per cinque anni di proprietà, l’acquisto è costato $ 32.388 sommando pagamenti mensili, acconti, manutenzione, assicurazione, tasse e tasse statali. Il noleggio della stessa vettura alle identiche condizioni costa 32.140 dollari. Questa è una differenza di $ 248. Sicuro. È più economico. Ma è anche irrilevante per chiunque intenda mantenere un’auto per un periodo superiore a un ciclo di aggiornamento di un singolo anno modello.
Il costo cumulativo del leasing perpetuo
I conti cambiano violentemente quando si estende la linea temporale a dieci anni. La maggior parte dei conducenti mantiene il veicolo per più di cinque anni. Se sei alla ricerca di una soluzione a lungo termine, il modello di locazione fallisce.
Quando si affitta, si reimposta l’orologio ogni tre anni. Paghi di nuovo l’acconto. Pagherai nuovamente i premi assicurativi più elevati associati alle auto nuove. Ti piaceranno di nuovo i bassi costi di manutenzione di un nuovo gruppo propulsore. Lo scambi. Ottieni le chiavi di quello successivo. È senza soluzione di continuità. È conveniente. È finanziariamente disastroso da oltre un decennio.
Il leasing non crea capitale proprio. Stai affittando l’uso di un bene ammortizzato fino alla scadenza del contratto. La proprietà, d’altro canto, consente di sopravvivere alla parte più ripida della curva di ammortamento. Dopo aver posseduto quell’auto da $ 20.000 per dieci anni, i costi dell’assicurazione sono diminuiti in modo significativo. I costi di manutenzione sono aumentati man mano che le miglia si accumulano. Ma hai smesso di pagare l’enorme pagamento mensile anni fa.
L’errore da $ 64.000
Diamo un’occhiata al totale decennale del veicolo di proprietà. Adeguando i costi operativi e di manutenzione, hai speso circa $ 43.000. Si tratta di una quantità sconcertante di denaro andata in fumo, ma considera l’alternativa.
Se avessi noleggiato la stessa auto per dieci anni, supponendo che tu fossi abbastanza abile da evitare sanzioni per chilometraggio eccessivo e spese di usura, avresti pagato più di $ 64.000.
Sessantaquattromila dollari.
Si tratta di $ 21.000 in più rispetto al prezzo di acquisto dell’auto che hai acquistato. E alla fine non possiedi nulla. Hai appena pagato per il privilegio di guidare auto diverse in incrementi di tre anni. L’auto di proprietà si è svalutata pesantemente, sì. Ma ha ancora valore.
Come il valore di permuta cambia l’equazione
È qui che alla fine vince l’acquirente. Prendiamo un esempio concreto dagli archivi. Una Toyota Camry LE del 1998 venduta per circa $ 21.000 quando era nuova. Nel 2007, dieci anni dopo, quella stessa vettura in condizioni eccellenti valeva 4.075 dollari come permuta.
Puoi utilizzare quei $ 4.075 come acconto sul tuo prossimo veicolo. Copre il costo totale dell’auto successiva. Riduce i pagamenti mensili. Riduce il capitale.
Quando sottrai quel valore residuo dai $ 43.000 spesi in dieci anni, il costo totale di quella proprietà decennale scende a meno di $ 30.000.
Trentamila dollari.
Confrontalo con i $ 64.000 che avresti speso per il leasing. Il divario si allarga. L’auto di proprietà non è solo una passività che si svaluta; è una leva finanziaria. Puoi scambiarlo, investire il capitale nel prestito successivo o continuare a guidare un bene ripagato che richiede solo gas e petrolio.
La vera domanda è quanto tempo pensi di guidare
Il leasing ha senso se consideri le auto come beni di consumo, come un servizio di abbonamento che annulli ogni pochi anni. Paghi un premio per la mancanza di impegno a lungo termine. Ottieni il fatturato senza problemi. Eviti il rischio di riparazioni importanti.
Ma se si considera una finestra temporale di dieci anni, il modello di locazione è un evaporatore di ricchezza. Stai pagando gli interessi su un’auto che non possiedi mai, mentre il proprietario paga il capitale durante la guida.
Il valore dell’auto di proprietà si è ridotto, certo. Ma non è svanito. Esiste. Puoi venderlo. Puoi scambiarlo. Puoi sfruttarlo. L’auto noleggiata? Se n’è andato. Hai consegnato le chiavi. Hai consegnato i soldi. Non ti resta altro che il ricordo dell’odore dell’auto nuova.
La comodità vale un deficit di 34.000 dollari in un decennio? La matematica dice di no. Il tuo chilometraggio può variare.
