Les publicités télévisées adorent faire miroiter un paiement mensuel devant vous. C’est un nombre qui s’intègre confortablement dans votre budget. Vous vous imaginez arriver au dîner dans un nouveau véhicule élégant. Vous imaginez les dates. Vous imaginez la liberté.
Ensuite, l’annonceur lâche le marteau. “Offre de location attractive.”
Vos rêves s’évaporent. Les calculs ne semblent plus amicaux. Vous avez choisi la voiture. Vous avez choisi la couleur. Et maintenant, vous vous demandez pourquoi le crédit-bail ressemble à un piège.
Style de vie sur grand livre
La stigmatisation entourant le crédit-bail n’est pas vraiment une question d’argent. C’est une question d’habitude.
Phillip Reed, rédacteur en chef des conseils aux consommateurs chez Edmunds, l’explique simplement. Le choix entre location et financement n’est pas principalement financier. C’est un appel de style de vie.
Si vous aimez conduire une nouvelle voiture tous les trois ans, un contrat de location est logique. Vous payez pour le privilège de mises à niveau constantes. Et oui, les mensualités sont moindres. Cela signifie que vous pouvez conduire une voiture plus belle que celle que vous pourriez vous permettre d’acheter avec de l’argent ou un prêt.
Mais des paiements moins élevés ne signifient pas une baisse du coût total. C’est là que la plupart des acheteurs se brûlent.
L’anatomie d’un contrat de location
Les baux présentent des avantages. Les coûts initiaux sont généralement faibles. Parfois, vous pouvez repartir avec zéro mise. Les dépenses mensuelles sont moins chères que les remboursements du prêt. L’approbation est également souvent plus facile.
Entretien? Minimal. La plupart des garanties des voitures neuves durent trois ans. C’est le point idéal pour les baux. Edmunds recommande spécifiquement les baux de trois ans comme l’option la plus judicieuse financièrement pour les locataires.
Mais regardez de plus près les petits caractères.
Les tarifs d’assurance grimpent sur les véhicules loués. Pourquoi? Parce que les prêteurs exigent une assurance écart. Cela couvre la différence si la voiture est totalisée. Vous payez pour protéger une voiture qui ne vous appartient pas.
Et ce rêve de « zéro bas » ? Il disparaît à chaque fois que vous signez un nouveau bail. Si vous versez un acompte, vous déboursez à nouveau de l’argent. Et encore.
La dépréciation est le tueur silencieux. Lorsque vous achetez une voiture, vous absorbez la dépréciation. Il atteint la valeur de revente. Lorsque vous louez, le concessionnaire est censé encaisser le coup.
Ce n’est pas le cas.
Le coût de l’amortissement est directement intégré à votre paiement mensuel. Le concessionnaire n’est pas généreux. Ils évaluent la perte de valeur. Si vous cassez la voiture ou si vous parcourez trop de kilomètres, vous la payez.
Le piège du kilométrage
Les limites de kilométrage sont les endroits où les baux sont les plus durs.
Un bail standard de trois ans autorise 36 000 à 45 000 miles. Cela représente 12 000 à 15 000 miles par an. Conduire davantage ? Vous payez.
La pénalité varie de 5 à 20 cents par mile. Cela semble petit jusqu’à ce que vous calculiez les chiffres.
Parcourez 3 000 milles au-delà de votre limite chaque année. Payez 20 cents par mile. Cela représente 600 $ par an. Sur trois ans ? 1 800 $.
C’est de l’argent pur à la porte. En plus des frais pour démarrer votre prochain bail. En plus des primes d’assurance plus élevées. En plus du paiement mensuel qui ne vous rapproche jamais de la propriété.
L’achat d’une voiture coûte plus cher au départ. Cela coûte plus cher en paiements mensuels. Mais cela renforce l’équité. Le crédit-bail brûle de l’argent. Il offre de la commodité. Il offre de la nouveauté.
Alors, quelle voie vous permet réellement d’économiser de l’argent sur le long terme ? La réponse réside dans le coût total de possession. Et c’est une conversation différente.
Pourquoi votre stratégie de location sur cinq ans échoue au test de dix ans
Cela semble évident à première vue. Vous voulez cette odeur neuve, la garantie, la tranquillité d’esprit sans kilométrage. Si l’on considère strictement l’horizon de cinq ans, le crédit-bail l’emporte sur un point technique. Edmunds a calculé les chiffres sur un véhicule de 20 000 $. Ils ont modélisé un bail de trois ans à 6 % d’intérêt par rapport à un prêt de trois ans au même prix.
Les résultats? Le leasing est ressorti légèrement moins cher.
Pour cinq ans de possession, l’achat a coûté 32 388 $ lorsque vous cumulez les paiements mensuels, les acomptes, l’entretien, l’assurance, les taxes et les frais de l’État. La location de la même voiture dans des conditions identiques coûte 32 140 $. Cela représente une différence de 248 $. Bien sûr. C’est moins cher. Mais cela n’a pas non plus d’importance pour quiconque envisage de conserver une voiture plus longtemps qu’un cycle de rafraîchissement d’une seule année modèle.
Le coût composé du bail perpétuel
Les calculs changent violemment lorsque l’on prolonge le délai à dix ans. La plupart des conducteurs conservent un véhicule pendant plus de cinq ans. Si vous recherchez une solution à long terme, le modèle de location ne fonctionne pas.
Lorsque vous louez, vous réinitialisez l’horloge tous les trois ans. Vous payez à nouveau l’acompte. Vous payez à nouveau les primes d’assurance plus élevées associées aux voitures neuves. Vous profitez à nouveau des faibles coûts d’entretien d’un groupe motopropulseur neuf. Vous l’échangez. Vous obtenez les clés du suivant. C’est transparent. C’est pratique. C’est financièrement désastreux sur une décennie.
Le crédit-bail ne crée aucun capital. Vous louez l’usage d’un bien déprécié jusqu’à l’expiration du contrat. La propriété, en revanche, vous permet de survivre à la partie la plus raide de la courbe de dépréciation. Après dix ans de possession de cette voiture à 20 000 $, vos frais d’assurance ont considérablement diminué. Vos coûts d’entretien ont augmenté à mesure que les miles s’accumulent. Mais vous avez arrêté d’effectuer des paiements mensuels massifs il y a des années.
L’erreur de 64 000 $
Regardons le total sur dix ans du véhicule possédé. En tenant compte des coûts de maintenance et d’exploitation, vous avez dépensé environ 43 000 $. C’est une somme d’argent faramineuse qui est partie en fumée, mais réfléchissez à l’alternative.
Si vous aviez loué cette même voiture pendant dix ans, en supposant que vous étiez suffisamment compétent pour éviter les pénalités de kilométrage excessif et les frais d’usure, vous auriez payé plus de 64 000 $.
Soixante-quatre mille dollars.
C’est 21 000 $ de plus que le prix d’achat de la voiture que vous avez achetée. Et vous ne possédez rien à la fin. Vous venez de payer pour avoir le privilège de conduire différentes voitures par tranches de trois ans. La voiture possédée s’est fortement dépréciée, oui. Mais cela a toujours de la valeur.
Comment la valeur d’échange change l’équation
C’est là que l’acheteur gagne enfin. Prenons un exemple concret tiré des archives. Une Toyota Camry LE 1998 s’est vendue environ 21 000 $ lorsqu’elle était neuve. En 2007, dix ans plus tard, cette même voiture en excellent état valait 4 075 $ en échange.
Vous pouvez utiliser ces 4 075 $ comme mise de fonds sur votre prochain véhicule. Il prend en charge le coût total de la voiture suivante. Cela réduit vos mensualités. Cela réduit le capital.
Lorsque vous soustrayez cette valeur résiduelle des 43 000 $ que vous avez dépensés sur dix ans, le coût total de cette propriété d’une décennie tombe à moins de 30 000 $.
Trente mille dollars.
Comparez cela aux 64 000 $ que vous auriez dépensés en location. L’écart se creuse. La voiture possédée n’est pas seulement un passif dépréciable ; c’est un levier financier. Vous pouvez l’échanger, intégrer des capitaux propres au prochain prêt ou continuer à exploiter un actif rentable qui ne nécessite que du gaz et du pétrole.
La vraie question est de savoir combien de temps vous comptez conduire
Le crédit-bail a du sens si vous considérez les voitures comme des consommables, comme un service d’abonnement que vous annulez toutes les quelques années. Vous payez une prime pour le manque d’engagement à long terme. Vous obtenez un chiffre d’affaires sans tracas. Vous évitez les risques de grosses réparations.
Mais si vous envisagez une fenêtre de dix ans, le modèle de location est un évaporateur de richesse. Vous payez des intérêts sur une voiture que vous n’avez jamais possédée, tandis que le propriétaire rembourse le capital en conduisant.
La valeur de la voiture possédée a diminué, bien sûr. Mais cela n’a pas disparu. Cela existe. Vous pouvez le vendre. Vous pouvez l’échanger. Vous pouvez en tirer parti. La voiture louée ? C’est juste parti. Vous avez remis les clés. Vous avez remis l’argent. Il ne vous reste plus que le souvenir de l’odeur de la voiture neuve.
La commodité vaut-elle un déficit de 34 000 $ sur une décennie ? Les calculs disent non. Votre kilométrage peut varier.
